Если кредиты сопровождают вас постоянно, и вы успели запутаться в платежах и штрафах с комиссиями, можно объединить их в один. Таким образом ваша кредитная история улучшится, а долговая нагрузка заметно снизится — ведь выгоднее платить один кредит, чем постоянно помнить про несколько ежемесячных платежей.
На кредитном рынке есть несколько вариантов, предлагающих законные способы объединения кредитных договоров, и один из них — рефинансирование.
Как можно объединить кредиты с помощью рефинансирования?
По сути рефинансирование считают за новый кредит, поэтому если рефинансироваться заемщик решил в новом банке, то к нему предъявляют требования, какие действуют при оформлении обычного кредита. При рефинансировании кредита в новом банке нужно оформить соглашение у текущего банка. Если новый банк согласен на рефинансирование кредита в его офисе, то с этого момента кредиты объединяются в один и заемщик является должником нового банка.
В том случае, если кредит был обеспечен залогом, то он переоформляется на новый банк. К тому же процентная ставка по такому кредиту возрастает до момента оформления кредита в новом банке.
Рефинансирование выгодно в случае наличия нескольких кредитов, поскольку оформляется один, новый кредит на более выгодных условиях, при этом прошлому банку вы уже ничего не должны.
Плюсы рефинансирования
• Размер ежемесячных выплат по кредиту заметно снизится за счет увеличения срока нового кредитного договора;
• Рефинансирование возможно оформить в другой, отличной от старого кредита, валюте. Особенно актуальным это стало после резкого скачка курса рубля по отношению к доллару и евро, и существенно выгодным будет для ипотеки;
• Если кредиты брались в нескольких банках, то при объединении их в один кредит вы больше не будете путаться в сроках платежей, штрафах и пенях за просрочку; более того, вероятность просроченного платежа уменьшится;
• При рефинансировании возможно заключить кредитный договор по сниженной процентной ставке.
Минусы рефинансирования
• Если кредит небольшой — то рефинансирование может быть невыгодным, выгода от перекредитования может быть только для больших сумм;
• При рефинансировании имеет смысл учесть все банковские комиссии и страховки, если они в совокупности перекрывают предыдущий кредит, то стоит поискать другое предложение по рефинансированию;
• Рефинансирование допускает объединение максимум пяти кредитов, если их больше — возможно, уже надо запускать процедуру банкротства;
• Получить соглашение на рефинансирование в старом банке может быть непросто, поскольку банки неохотно расстаются со своими должниками, особенно если кредит обеспечен залогом.
Отличие рефинансирования от реструктуризации
Реструктуризация подразумевает изменение уже действующего кредитного договора, меняются сумма кредита, его процентная ставка. При реструктуризации можно продлить срок действия кредитного договора. Наконец, можно оформить новый график внесения ежемесячных платежей. В договоре по-прежнему указаны вы и ваш действующий банк.
Рефинансирование — заключение нового кредитного договора на новых условиях, возможно, даже в новом банке.
Выгода от рефинансирования
Рефинансирование невыгодно, если у вас много мелких потребительских кредитов, однако в случае валютной ипотеки оно может заметно облегчить жизнь заемщику. Если новый банк снизит процентную ставку по ипотеке на пару пунктов — это уже значительное ослабление долговой петли.
В случае же ипотеки необходимо дополнительно потратится на оформление новой страховки, оценку недвижимости.