В кризисное время люди активно берут кредиты, однако не всегда по ним получается заплатить вовремя. А уж если должника уволили с работы или нет постоянной прописки — то получить кредит будет довольно сложно. Однако на российском рынке банковских услуг есть множество предложений, которые помогают взять кредит с просрочками.
Помощь посредника
Посредник, или брокер — это тот человек, который сопровождает заключение кредитного договора с момента обращения клиента за услугой. Брокер может подобрать наиболее выгодные для клиента предложения, собрать нужные документы, получить и проверить кредитную историю, проконсультировать по выбранному кредиту.
Брокерами, как правило, являются бывшие банковские работники, поэтому они легко объяснят вам график платежей и другие кредитные формулы, которые дал вам менеджер в банке.
Наконец, брокер может дать вам справку с работы о том, что вы работаете в определенной компании и имеете необходимый для выплаты кредита доход. Еще брокер легко одолжит вам нужную сумму, чтобы вы доказали в банке свою платежеспособность.
Однако последнее российским законодательством считается мошенничеством, и к такому виду брокерских услуг прибегать не стоит — если обман вскроется, можно как минимум выплатить крупный штраф либо получить условный, а то и реальный срок.
Брокер — отличный вариант для беспроблемных заемщиков, но если в прошлом были проблемы по кредиту, брокер никак не повлияет на решение юридического отдела банка. К тому же если у клиента нет постоянного места работы, шансы на получение кредита невелики и никак не зависят от брокера. Он может только проконсультировать по выбранному кредитному продукту и помочь собрать необходимые документы. Важно помнить, что настоящий брокер не подделывает документы, а действует законными методами.
Вознаграждение брокерам обычно составляет определенный процент от суммы кредита. Как правило, он зависит от типа кредита и сложности его оформления.
Помощь в кредите с открытыми просрочками
Кредит считается просроченным, если заемщик пропустил дату очередного минимального платежа. Если случилась неблагоприятная ситуация, при которой вы допустили просрочку — не пытайтесь взять новый кредит, тем самым вы только усугубите свое положение. Постарайтесь объяснить расклад по кредиту в банке, скорее всего, вам пойдут навстречу, особенно если раньше вы исправно платили по кредиту.
Какие же варианты можно ждать при кредите с большими просрочками?
1. Попробовать выйти на сотрудников банка, принимающих решение по кредиту и доплатить им за одобрение. Как правило, кредиты одобряет юридический отдел после проверки заемщика службой безопасности. Такой способ годится, если вы хотите взять новый кредит, однако ваша кредитная история безнадежно испорчена. Но на таких сотрудников достаточно сложно выйти самостоятельно, поэтому придется помимо кредита оплатить еще и услуги посредника.
2. Можно взять кредит у частного лица, однако здесь велик риск больших процентов. Такие займодатели не гнушаются ничем при выбивании долга, поэтому стоит несколько раз подумать, может быть, ваша ситуация не столь критична, чтобы идти к ростовщикам как Раскольников?
3. Выяснить, какие есть программы для помощи с просроченными кредитами — как правило, банки предоставляют кредитные каникулы, еще можно оформить рефинансирование либо реструктуризацию кредита.
Варианты реструктуризации кредита могут быть следующие:
1. Банк может изменить вид ежемесячных платежей, соответственно, у заемщика появляется возможность более комфортного погашения долга.
2. Банк может продлить кредитный договор — таким образом срок погашения кредита увеличивается, а кредитная нагрузка на должника снижается.
3. Среди изменений условий кредитного договора, которым банки редко, но все же пользуются, — снижение процентных ставок по кредиту. Обычно такой вариант допускается только на определенное время до улучшения платежеспособности должника.
4. Наконец, изменить условия кредитного договора можно, заменив кредит в валюте на вариант в рублях.
Кредитный договор изменяется посредством реструктуризации путем заключения дополнительного соглашения, которое будет частью договора. Такое изменение кредита выгодно делать только в случае тяжелого материального положения заемщика, который он должен доказать документами — например, в случае увольнения с работы таким документом будет копия трудовой книжки, а если заемщик тяжело заболел — нужно взять у врача справку или больничный лист.
В случае рефинансирования заемщик вправе рассчитывать на помощь по кредиту в случаях, когда просрочки были давно, потом заемщик заключал новый кредитный договор, по которому кредит погашался в срок. То есть банки рефинансируют имеющийся кредит тем должникам, которые исправили свою кредитную историю.
Рефинансируют кредит и в том случае, если неплатеж по кредиту носит разовый характер — то есть если имелась небольшая задержка платежей, при этом заемщика не достают коллекторы.
Рефинансирование кредита выгодно в том случае, если речь идет о значительном отличии новых условий — например, если по новому кредиту проценты невысоки по сравнению с прежним, то лучше задуматься о другом варианте решения проблем с просрочкой по кредиту.