Набрали кредитов, но возникли проблемы с платежами? Не спешите брать новый кредит для погашения старых, избавиться от кредитов можно законными способами. Однако тянуть с решением проблем по задолженности не стоит — как минимум вам могут запретить выезд за границу, как максимум — лишат недвижимости и назначат уголовное наказание. Наконец, ваша долговая яма от спуска на самотек увеличится, а вы сами будете в постоянном напряжении. Признание банкротом не единственный метод избавиться от кредитов, есть и другие, законные методы, не приводящие к потере всего имущества.
Как же уменьшить долговое бремя законным путем?
1. Попробовать изменить условия по кредитному договору так, чтобы у вас появился комфортный график платежей. Среди основных вариантов, в которых допустимы изменения кредитного договора — реструктуризация долга, рефинансирование или объединение всех кредитов в один, который оформляется на более комфортных условиях.
2. В рамках судебного процесса, в ходе которого возможно снизить сумму долга до комфортной суммы или договориться с кредитором о рассрочке на погашение.
3. Выкупить долг у банка или коллекторского агентства.
4. Погасить долг дебиторской задолженностью.
Изменение условий кредитного договора
1. Реструктуризация
Обычно под реструктуризацией понимают такое изменение условий договора, при котором увеличивается срок выплаты платежей. В действительности с должником оформляют новый договор, при этом прежний договор закрывается или же в него вносятся изменения в части графика платежей. Таким образом банк, увеличивая срок ежемесячного платежа, уменьшает его размер, в результате выплата долга уже не так тяжело ляжет на бюджет заемщика, а тот не портит свою кредитную историю. Но выгодной реструктуризацию нельзя назвать, итоговая сумма долга все равно увеличивается, однако провести ее можно, чтобы уменьшить сумму штрафов и пеней и представить кредитную историю более благополучной в дальнейшем. Обратиться к кредитору за реструктуризацией стоит еще до просрочки платежей, в этом случае штрафы вряд ли вам назначат, а оформят новые условия договора безо всякого ущерба.
Для оформления новых условий по договору нужно предоставить документы, подтверждающие затрудненность в выплатах по кредиту, например, больничный лист или трудовую с пометкой об увольнении или сокращении.
2. В процессе рефинансирования (или перекредитования) оформляются новые кредиты на более выгодных условиях для закрытия кредита, взятого в другом банке. При этом денежные средства, которые получил заемщик на новых условиях, ему на руки не выдаются, а зачисляются в счет погашения прежних кредитов. Для оформления рефинансирования нужно собрать тот же пакет документов, который подавали на получение прежнего кредита, плюс добавляется справка о старом кредите. В результате заемщик получает:
• сниженную процентную ставку, как следствие — переплата по кредитам уменьшается;
• долгое рассмотрение заявки на рефинансирование — однако здесь должник будет даже в выгоде, поскольку в итоге финансовая нагрузка на его бюджет снизится;
• если кредит был ранее обеспечен залогом, то можно снять обременение.
Обычно рефинансирование выгодно, если есть отличие ставки по имеющемуся кредиту от ставки нового кредита на условиях рефинансирования не более 5 % или же заемщиком выплачено половина ежемесячных платежей. Также стоит учитывать наличие банковской страховки — с ней все плюсы рефинансирования сходят на нет.
Однако если должник имеет плохую кредитную историю, то рефинансирование вряд ли возможно, поскольку банки охотно идут на перекредитование только, если к ним обращается благонадежный клиент. Поэтому в случае плохой репутации в банковской сфере должнику стоит рассмотреть другие законные способы избавления от кредитов.
Судебный процесс
Если от должника нет никакой реакции на звонки из банка, а затем претензии из юридического отдела — банк вправе подать в суд, и в большинстве случаев судья будет на стороне банка. После вынесения решения дело направляется судебным приставам, которые арестовывают имущество должника. Если обнаружится, что должник не имеет никакого имущества, или же его невозможно найти — пристав относит долг к безнадежным, и кредитору ничего не остается кроме списания.
Выкуп долга у банка или коллекторского агентства
Законно избавиться от кредитов можно, выкупив долг у банка или коллекторского агентства. Оформляется такая покупка путем заключения договора цессии, в результате которого ваш долг и права требования передаются другому лицу, которое затем либо продает его вам по минимальной цене либо вовсе прощает. Но банк согласится продать лишь определенные долги:
• которые не погашаются в течение полугода/года;
• в зависимости от типа кредита. Банк охотно продаст долги по беззалоговым кредитам либо по кредитным картам, а вот ипотеку банк уже вряд ли согласится продать, поскольку в данном случае квартира обеспечена залогом;
• должник имеет непогашенные кредиты в других банках;
• по кредиту нет поручителя;
• на момент оформления договора цессии сумма долга выросла в результате начисленных страховки, процентов, пеней и штрафов;
• срок исковой давности по которым подходит к концу;
• долги, признанные безнадежными в судебном процессе.
Та же схема действует и при покупке дебиторской задолженности, однако тут есть отличия — после покупки вы пишете заявление приставам о перекрытии долга. Если приставы отказываются от такого варианта, то нужно подавать заявление в суд.
Способы эти хороши, если вы дотошно разбираетесь в банковском законодательстве и можете сами отстоять свои права, однако если избавиться от кредитов законно для вас тяжело или нет времени этим заниматься — то следует обратиться к квалифицированным юристам, которые проанализируют конкретную ситуацию и дадут рекомендации по возможным вариантам.