При наступлении форс-мажора заемщик зачастую не знает, что делать в случае невыплаты ежемесячного платежа. Однако достаточно заглянуть в кредитный договор и увидеть там как минимум условие об отсрочке платежа. Отсрочку может дать банк, который не хочет потерять благонадежного клиента, и как правило, она предоставляется на определенное время.
Что такое отсрочка платежей по кредиту?
На отсрочку платежей могут рассчитывать те клиенты, которые задействовали в кредитном договоре поручителя. Но сделать платеж не по графику могут и те клиенты, у которых поручителя нет. Достаточно прийти в банк с подтверждающими документами и объяснить свою ситуацию.
Виды отсрочки платежа
1. Если в условиях договора нет пункта об отсрочке, у банка может быть специальная услуга для решения проблем по кредиту — «кредитные каникулы». Могут предоставить полную либо частичную отсрочку, а также пересчитать сумму кредитного договора (такой вид отсрочки применяется, если клиент переходит с валютного кредита на рублевый).
Если клиент затрудняется предоставить справки о затрудненном материальном положении, кредитные каникулы банк предоставит за отдельную плату, однако в данном случае увеличится сумма долга. Для получения кредитных каникул в качестве банковской услуги заемщику необходимо оплатить комиссию банка и написать заявление.
Клиенты, которые ранее исправно платили по кредиту, могут рассчитывать на ежегодные кредитные каникулы. Но следует помнить, что предоставление кредитных каникул — это только право банка, такую отсрочку он давать не обязан.
С кредитными каникулами у клиента появляется передышка, на этот период не начисляются штрафы и другие санкции. Наконец, кредитная история не будет испорчена, а с банком сохранятся доверительные отношения.
Лучше заранее уточнить в банке возможность предоставления кредитных каникул, например, ВТБ дает кредитные каникулы не позднее одного дня до очередного платежа по кредиту, но не ранее чем за месяц до их начала.
2. Помимо кредитных каникул клиент может рассчитывать на изменение графика платежей, однако нужно обратиться в банк с кредитным договором, действующим графиком платежей и платежными квитанциями либо чеками об оплате, из которых можно сделать выводы о регулярности ранее сделанных платежей. Такую отсрочку банки дают клиентам с хорошей кредитной историей. В случае с ипотекой действует более сложная схема, но и здесь можно просить банк об изменении графика платежей. При этом прийти в отделение с документами недостаточно, необходимо обратиться за аннулированием кредитного договора и регистрацией нового в Регистрационную палату.
По кредитной карте график платежей перенести невозможно, единственный выход — погасить задолженность путем оформления нового займа.
Не получится изменить график платежей и в случае испорченной кредитной истории. Здесь можно оформить рефинансирование, то есть заключить кредитный договор на новых условиях в другом банке, если кредитов несколько — то при рефинансировании они объединятся в один.
3. Есть вариант отсрочки по процентам — оплата процентов по кредиту замораживается и заемщик платит только основную сумму кредита.
4. Вариант отсрочки по процентам наоборот — заемщик оплачивает только проценты, сумму же основного долга можно оплатить позже.
Просрочку по платежам в целом лучше не допускать — помимо штрафных санкций, клиента ждет испорченная кредитная история, также банк вправе заблокировать банковскую карту. Если же заемщик не платит по кредитам длительное время — банк передает долг коллекторскому агентству.