Это Василий. Василий набрал кучу кредитов — хотел купить айфон с макбуком и съездить в отпуск. Поначалу все шло хорошо, у Василия была высокооплачиваемая работа и было чем расплачиваться по кредитам. Но как-то Василий не сошелся во мнениях с начальством… и вот он, приказ об увольнении на столе у эйчара Светланы.
С тех пор Василий потерял покой — подушка финансовой безопасности кончилась, и платить по кредитам на айфон и макбук и так не взятый на работе отпуск стало нечем. Василию теперь постоянно названивают сотрудники банка, а Василий просто не берет трубку — не знает, что ответить на, казалось бы, простой вопрос — где деньги?
Пошаговая инструкция на тот случай, если нет денег платить кредит
1. Не поддаваться панике и не прятаться от банка. Если Василий спустит все на самотек — в следующий раз ни один банк кредит не выдаст, кредитная история Василия уже будет испорчена, а Василий из благонадежного клиента превратится в Воландеморта — то есть при его имени банковские работники шарахаться, конечно, не будут, но и денег не дадут.
2. Если у Василия долг еще небольшой — стоит изучить банковские программы, вдруг там найдется специальная для таких должников, которые не встали на темную сторону невыплат. Некоторые банки легко могут дать отсрочку или устроить небольшие кредитные каникулы — на этот период Василию кредит выплачивать не нужно, и Василий сможет спокойно подкопить сумму для оплаты части долга.
Кредитные каникулы даются по-разному:
• Василий может попросить о полной отсрочке по кредитам — ему не надо платить ни процентов, ни ежемесячных платежей. Но банк пойдет на такую уступку только если Василий подкрепит свою просьбу документом — приказом об увольнении с работы или больничным;
• банк может дать Василию частичную отсрочку — тогда менеджер по кредитам составит новый график ежемесячных платежей, и Василий оплатит кредит во время каникул. При этом Василий может попросить банк об оплате на это время только процентов либо же договориться о продлении срока погашения кредита и уменьшении суммы ежемесячного платежа.
• менеджер по кредитам пересчитает сумму кредита за счет смены валюты — если Василий брал кредит в рублях, а евро или доллар упали, и наоборот, если кредит был валютным.
Кредитные каникулы — это не полноценное решение проблем по кредиту, а только временная передышка от банка, и Василию за время кредитной отсрочки надо бы найти средства для погашения кредита либо по новому графику, либо полностью.
3. Василий может обратиться в банк и за реструктуризацией долга — тогда кредитный менеджер переоформит договор, изменятся его условия. В основном реструктуризация меняет срок заключения кредитного договора в сторону его увеличения.
Что ждет Василия, если он не хочет платить кредит?
Банк в любом случае от Василия не отстанет — ему выгодно получить назад свои деньги, поскольку такие проблемные должники как Василий сказываются на репутации банка. Самое малое, что сделает банк при первой просрочке ежемесячного платежа — назначит дополнительные проценты, а то и штрафы и пени. При этом пени отныне будут сопровождать Василия ежедневно, если он не будет выплачивать долг.
Если у Василия есть родственники, которые к тому же указаны в кредитном договоре в качестве поручителей — банк начнет названивать им. Хотя никакой ответственности родственники по кредиту не несут, в основном это психологическое давление — как правило, такой метод работы с должниками довольно эффективен.
До родственников и самого Василия кредитным менеджерам достучаться не удалось — в дело вступают коллекторы. Несмотря на недавно принятый закон о коллекторской деятельности, банки находят кучу лазеек, чтобы коллекторы досаждали должникам как можно чаще. Например, если Василий оформил кредит в Тинькофф-банке, то он подпишет дополнительное соглашение, которое допускает более частое взаимодействие с банком — в результате Василию как минимум пришлют смс с напоминанием о долге.
Ну а если банку не удалось повлиять на Василия даже с помощью коллектора — кредитный менеджер отправляет дело в суд. Однако суд может быть выгоден для Василия — долг можно списать полностью, либо частично, если пристав не найдет имущества для взыскания.
Может ли Василий не платить кредит?
Банковским работникам ответ не понравится — да, Василий может не платить кредит. Но есть ряд нюансов.
Помимо возможности полного избавления от долга, которое мы упомянули выше, Василий может не платить кредит в случае форс-мажора. Таким форс-мажором будет резкое повышение курса рубля.
Наконец, Василий может объявить себя банкротом — тут важно подать заявление самому до того, как за это возьмется банк. Но такой способ выгоден, только если у Василия долг более 500 000 рублей.
А еще Василий может добиться признания кредитного договора недействительным — для этого нужно изучить договор с юристами, самому Василию вряд ли будут понятны все положения в договоре.